A lakásbiztosítás valódi értéke

A lakásvásárlás, lakásbérlés gondolatával mindenki eljátszik már egész fiatal korában, nem véletlenül.

Milyen is lehet egy független életet élni?

Mikor nem szól bele senki abba, hogy milyen hangosan hallgatod a zenét, mikor mész el zuhanyozni, mikor fekszel le, vagy miért állsz neki este 11-kor még hideg maradékot enni a hűtőből – azt hihetnénk, hogy ezt jelenti az önállóan élés.

Csakhogy a lakásfenntartással bizony nem csak örömök és függetlenség, de bizony számtalan felelősség is jár.

Mindamellett, hogy azt az ingatlant fenn is kell tartani, számlákat befizetni, hibákat kijavítani, még arra is gondolni kell, hogy mihez kezdesz, ha baj van?

Nem lehet örökké szülőkhöz, rokonokhoz visszahúzódni, ha nem jönnek össze a dolgok, ráadásul a körülötted élők felé is felelősséggel tartozol, hiszen a Te lakásodban kiütközött hibák őket is érinthetik.

Emellett pedig ha már megvan ez a függetlenség, akkor miért ne vigyáznál rá, nem igaz?

Pontosan ezért érdemes lakásbiztosítást fenntartani, hogy a felmerülő gondokban ne csak egymagad állj a világ ellen, hanem igenis legyen segítséged, és ne kölcsönökből kelljen fedezned egy renoválást, mások kártalanítását.

A lakásbiztosítás, mint fogalom

Tudom, tanácsot két kézzel szórni könnyű, de nem szeretném azt a benyomást kelteni, hogy a levegőbe beszélek.
Éppen ezért most kicsit foglalkozzunk a lakásbiztosítás fogalmi részeivel, utána pedig megpróbálom bemutatni, miről is szól az egész – dióhéjban.
Ha definiálni szeretnénk a lakásbiztosítást (vagy sok esetben bármilyen biztosítást), az valahogy így nézne ki:
• A lakásbiztosítás egy, a biztosító és az ügyfél között létrejövő szerződéses megállapodás, melynek értelmében a biztosító kárenyhítési kötelezettséget vállal a szerződésben megjelölt ingatlanban keletkező bizonyos károsodások esetén a kedvezményezett felé.

Ennél egyszerűbben nemigen lehet megfogalmazni, ezzel tulajdonképpen mindent el is mondtunk, amit tudni kell, igaz?

Hát nem.

Mik a biztosítók, ki köthet lakásbiztosítást, mik azok a biztosítási események, mitől függ a díjszabás, és legfőképp: hogyan tudod érvényesíteni a kárigényedet?

Számtalan kérdés merül fel még a témával kapcsolatban, nem véletlen, hogy egy egész iparág épült rá, képzett szakemberek foglalkoznak vele nap-mint nap.

Tegyünk hát egy kis sétát a lakásbiztosítások világában, és a végén meglátod, hogy nem is jársz rosszul, ha kötsz egyet – már abban az esetben, ha még nincs!

Biztosító és biztosított

A biztosító, legyen szó bármelyikről a sok közül, melyek képviseltetik magukat világszerte, minden esetben egy pénzügyi vállalat, amelyik befektet, kezel, és sok esetben kölcsönöz is.
Ilyen formán a bankoktól annyiban különböznek, hogy nem vezetnek személyi számlákat, vagyis a befizetett pénz a szolgáltatás díja, onnantól kezdve nincs hozzáférésed.
Más országokban vannak ettől eltérő rendszerek is, például társadalombiztosítási számlák esetén, ahol egy idő után visszaigényelhető az összeg, ám ez mifelénk nincs így.
A lakásbiztosítás is folyamatosan fizetendő részedről, mindaddig, amíg meg nem szűnteted, emellett viszont folyamatosan érvényes is marad.
Lakásbiztosítást kötni viszont bárkinek jogában áll, nem csak tulajdonosnak, hanem bérlőnek is.
Tehát ne tántorítson el a megkötésétől az, hogy az ingatlan nem a tiéd, ugyanis ha benne laksz, ugyanúgy szükséged lehet rá.
Érdemes a főbérlővel megbeszélni az ilyesmit, ugyanis bérlőként csak hosszú tartózkodás esetén fontold meg, más esetben a tulajdonossal kell köttetni.
Egy albérletben is keletkezhet csőtörés vagy bármely olyan károsodás, ami másnak is kellemetlenséget, károsodást okoz, így, hacsak nem szeretnéd Te, vagy a lakásod tulajdonosa zsebből fizetni a javítást, renoválást, akkor mindenképpen érdemes ragaszkodni hozzá.
Érdekes tény, hogy még egy idegen is köthet lakásbiztosítást egy ingatlanra, azonban ez kevéssé jellemző (de jogi akadálya elvileg nincs).

Mennyibe kerül egy lakásbiztosítás?

Először is: mindenképpen érdemes tisztázni, hogy amilyen ajánlatokat reklámokban látsz, hallasz, azok ritkán tükrözik a valóságot.

Általában ezekben az esetekben a létező legminimálisabb összeget adják meg, éppen ezért hangzik olyan jól, hogy „ennyi- és-annyi forinttól elérhető”.

Ezzel biztosítják be magukat megtévesztési per ellen, valamint azzal, hogy hozzá teszik: a hirdetés nem minősül ajánlattételnek.

Ne érezd magad még így sem átverve, hiszen nagyon sok dologtól függ, hogy végül mennyibe fog kerülni egy adott biztosítás, például:

1. az ingatlan méretétől,
2. az ingatlan jellegétől (lakás, ház, társasház, stb.),
3. az épület korától, anyagától,
4. attól, hogy a lakásbiztosítás mi mindenre terjed ki,
5. valamint attól is, hogy kiterjeszted-e bármi egyébre.

Mert bizony, a lakásbiztosításnak megvan az a nagy előnye, hogy kiterjeszthető rengeteg mindenre, például az ingóságokra, járműre, melléképületre, de még háziállatokra és balesetbiztosításra is.

Igazság szerint minél „nagyobbra gyúrod” a biztosítást, annál magasabbak lesznek a költségei is, ám lehetséges, hogy a kényelmed szempontjából megéri, hiszen így egyetlen csekkel befizetsz mindent, nem kell külön dátumokat észben tartani, csekkekkel a postára szaladgálni.

Mit kell tartalmaznia egy lakásbiztosítási szerződésnek?

Mindenek előtt a biztosítási szerződésnek tartalmaznia kell a szerződő felek összes vonatkozó adatát.

Többek között ezért is kiemelten fontos, hogy az aláírás előtt többször is ellenőrizd, ugyanis egy hibás adat komoly komplikációkat is okozhat például az érvényesítéskor.

Neked, mint szerződő félnek egyébként kötelességed a változásokat jelezni a biztosító felé, például lakcím, elérhetőségek, névváltozás, stb.

És ha már itt tartunk: mindkét szerződéskötő, azaz a biztosító és a biztosított jogait és kötelezettségeit is tartalmaznia kell, különben jogi úton megtámadhatóvá válik.

Részben egyébként ezért is van ilyen kacifántos jogi nyelven megfogalmazva, hiszen ha bármelyik fél úgy dönt, hogy bíróságra visz egy esetleges nézeteltérést, akkor a dokumentumnak ott is meg kell állnia a helyét.

Túl a személyi vonatkozásokon és a jogi ismertetőn, a lakásbiztosítási szerződésben szerepelnie kell a biztosítani kívánt ingatlan minden adatának, kezdve a címtől, a helyrajzi számon át az ingatlan méretéig, falazata típusáig.

Mint azt korábban említettük, ez utóbbinak is szerepe lehet az árképzésben.

Bizonyos esetekben akár energetikai tanúsítványt is kérhet a vállalat, de ez annyira nem jellemző.

Ezeken kívül mindenképpen alaposan és kimerítően szerepelnie kell a biztosítási eseményeknek, melyekre kiterjed, valamint a biztosítás árát is tartalmaznia kell.

Ha ebben valami változás történik, a biztosítónak kötelessége értesítenie téged.

Mettől meddig érvényes egy lakásbiztosítás?

Egy lakásbiztosítás pontosan attól a pillanattól fogva érvényes, hogy a társaság ügyintézője és az ügyfél aláírták a dokumentumokat, és az arra a negyedévre esedékes díjat befizette.

Ettől kezdve akár már másnap is történhet katasztrófa, a biztosítás akkor is élt, és érvényes volt.

Az másik kérdés, hogy ilyen esetben valószínűleg vizsgálat indulna biztosítási csalás ügyében, de azért az esetek többségében nem jellemző az ilyen gyorsan következő szükséghelyzet.

A lakásbiztosítási szerződés, mint a legtöbb biztosítás esetén, határozott idejű, azaz a megkötéstől és érvényesítéstől számítva egy teljes évig él.

De akkor hogyan lehetséges az, hogy vannak, akik akár 30 évvel ezelőtti kötvényeket fizetnek a mai napig?

Úgy, hogy a szerződés az évfordulókor, hacsak nincs semmiféle módosítás, automatikusan megújítja önmagát, tehát egy újabb évig érvényes lesz.

Persze a gazdasági változásoknak, inflációnak köszönhetően valószínűtlen, hogy évfordulókor ne emelkedjen a biztosítás díja, de pontosan ezért érdemes is odafigyelni rá, az értékre, amit képvisel.

Habár ugyanis a biztosítási díj emelkedik, a benne megállapított ingatlanérték és kárpótlások nem, azaz néhány évente érdemes megvizsgálni a meglévő kötvényt, és adott esetben módosítani.

Ennek elmulasztása esetén egy fillérrel se számíts többre, mint ami a szerződésben szerepel, hiszen az az érvényes érték és kártérítési összeg.

Lakásbiztosítási szerződés módosítása, felmondása

Mindenek előtt érdemes egy dolgot leszögezni: egy lakásbiztosítási szerződést nem tudsz csak úgy felmondani ciklusév közben.
Tetszik vagy sem, így működik a dolog: ha egy új év megkezdődik a biztosításban, akkor a Te kötelességed az, hogy az esedékes negyedévi díjakat befizesd. Így ugyan még egy évig érvényes lesz a biztosítás, viszont szabadulni nem fogsz tőle. Viszont a másik részről ott van, hogy a szerződést felmondani is csak Te tudod, az évfordulót megelőző minimum 30 nappal. Ha az a szándékod, hogy megszűnteted a kötvényt, akkor a biztosítónak kötelessége ezt kérdés nélkül elfogadni, és aszerint eljárni, ahogy kérted.

Év közben viszont csak a biztosító mondhatja fel, indokolt esetben – ez ritkán fordul elő, inkább értesítéseket küldenek a hátralékról, rosszabb esetben pedig behajtókhoz fordulnak.

A módosítással is hasonló a helyzet: ha korszerűsíteni szeretnéd a biztosítást felmondás helyett, akkor is az évforduló lejárta előtt van lehetőséged rá, utána már nem.

Egy frissen megkötött lakásbiztosítás 2-3 évig remekül működhet, utána viszont már érdemes elgondolkodni váltáson vagy korszerűsítésen, hiszen annyit változhat ennyi idő alatt a biztosított ingatlan ára, hogy a kárpótlások nem lesznek reálisak.

Egy kiválóan konstruált, értékálló lakásbiztosítás egyik legelőnyösebb tulajdonsága, hogy hosszú ideig nem kell hozzányúlni, és utána sem kell rajta sokat változtatni ahhoz, hogy újra kiváló legyen.

Lakásbiztosítás kiterjesztése ingóságokra

Kevéssé ismert tény, hogy egy alap lakásbiztosítás csak és kizárólag magára az épületre vonatkozik, azaz a falakra, nyílászárókra, tetőre, födémre, másra viszont nem.
Még egy, a házhoz tartozó, vagy annak a részét képező garázs sem minősül biztosítási értelemben az ingatlan részének, hasson ez bármilyen abszurdan is.
De ugyanígy nem tartozik a biztosítás alá a kert, a kerítés, és semmilyen melléképület, ezek mind-mind külön kategóriát képeznek.

Ezen kívül az ingó vagyont sem védi alapból egy lakásbiztosítás, tehát ha valami gond adódik, akkor az odabent található dolgokban esett károkért ne várj semmit.

Hacsak nem végzed el a kiterjesztést, ezzel védelem alá vonva mindazt, ami alap esetben kimarad!

Egy kiterjesztett, kibővített lakásbiztosítással olyan teljes körű védelmet adhatsz a lakhelyednek, mint semmi mással.

Mi több, érdemes is meglépni ezt, hiszen egy átlagos háztartásban megtalálható ingó vagyon összértéke akár a 2-2.5 millió forintot is meghaladhatja, ami így összeszámolva már nem kis összeg!

Ebben persze benne vannak a bútorok, az elektromos eszközök, dísztárgyak, háztartási kis- és nagygépek, szerszámok, ruhák, cipők, és úgy egyébként minden, ami nélkül nehézkessé válik a normális mindennapi élet.

Valamint egy kapu vagy kerítés, eszközökkel teli kerti sufni, járművet tartalmazó garázs sem éppen elhanyagolható értéket képvisel, ezeket is érdemes észben tartani.

Mi történhet egy ingatlannal?

A biztosítási események képezik az egyik legfontosabb alappillérét a lakásbiztosításoknak.
Ezek meghatározása, korlátok közé szorítása nélkül – mondhatni – elszabadulna a káosz, hiszen mindenki mindennel szaladna egyből kártalanítást felvenni.

Az eseményekhez való hozzáállás szerint kétféle lakásbiztosítást különböztetünk meg: per risk, valamint all risk biztosítást.

Az előbbi a legelterjedtebb, mindenki által ismert forma, ahol a felsorolt biztosítási események megtörténte esetén lehet kárigényt bejelenteni, illetve elindítani a kártérítési eljárást.

Ezzel szemben az utóbbi esetén a kockázatvállalás teljes, csak azokban az esetekben nem érvényesíthető az igény, ha a benne felsoroltak valamelyike történik, azaz itt pont, hogy a kivételek vannak felsorolva.

Magyarországon a per risk forma az elterjedt, így azt érdemes megnéznünk, ezekben milyen eseményekkel találkozhatunk legtöbbször.

A leggyakrabban bevezetett biztosítási események általában ezek:

tűzkár
füstkárok, koromszennyeződés
robbanás
viharkárok
villámcsapás okozta közvetett vagy közvetlen károkozás
árvízkárok (kivéve ártérben épült ingatlanok esetén)
beázás (csőtörés vagy esőzés okozta)
földrengés, földcsuszamlás
becsapódó, kívülről érkező idegen tárgy okozta károk
vandalizmus, rongálás
betörés
jóhiszeműségből adódó beengedés, kifosztás
üvegkárok (nyílászárókban található üveg)
kizárás miatti zártörés, zárcsere

Bizonyos esetekben például a csőtöréskor elfolyt víz árát is megtéríti a biztosító, de ehhez olyan csomagot kell kifogni.

A felsoroltak közül nem biztos, hogy mind feltétlenül megjelenik mindegyik ajánlatban, a társaságok maguk állítják össze a listát, így a felhozatal is változó lehet, de ezekre általában lehet számítani.

Káreset jelentése, kárigény benyújtása

Ha már megtörtént a baj, abban az esetben sem szabad kétségbe esni, hiszen ha van érvényes biztosításod, akkor jó eséllyel nem kell minden helyreállítási költséget a magad zsebéből állnod.

Amennyiben biztosítási esemény történt, az azt jelenti, hogy jelentened kell a biztosító felé, már amennyiben akár egyetlen petákot is szeretnél látni, ha már fizeted a negyedéves díjakat.

Eleinte még nem fogsz észrevenni semmilyen változást, mivel a porcban nincsenek idegek, így fájdalmat nem érezhetsz – csak akkor, amikor már tényleg a csontjaid kerülnek veszélybe.

Sokan úgy gondolják, ez az idősek problémája, hiszen ők szoktak a legtöbbet az ízületeikre, a csontjaikra panaszkodni, de hidd el, rengeteg fiatal felnőtt is szenved ettől – főleg azok, akik aktív, sportos életet élek.

Mi következik a bejelentés után?

Általában el kell telnie egy kis időnek a kárfelmérés és a kártérítés folyósítása között, ez az elbírálási időszak.

Ez tarthat pár héttől akár hónapokig is, attól függően, hogy mennyire egyértelmű az eset.

De azt mindenképpen vésd az eszedbe: semmiképpen ne kezdj javítási munkálatokba, mielőtt a kárvizsgáló kiérkezik!

Ha azt tapasztalja, hogy ugyan valóban vannak nyomok, de voltaképpen itt már zajlik a renoválás, akkor ejteni fogja az ügyet, és attól kezdve egy petákot se remélhetsz.

Mivel nem tudta hitelesen rögzíteni a károkat és az állapotot, így a biztosító is érvénytelennek fogja nyilvánítani az igényedet.

A maximális összeget is ritkán állapítják meg egy-egy káresetkor, így szinte mindig csak egy utólagos kárenyhítésre számíthatsz, az összes költségedet sosem fogják megtéríteni.

De a helyzet még így is sokkal jobb, mintha mindent magadnak kellene finanszírozni, nem igaz?

Éppen ezért alaposan fontold meg a lakásbiztosítás megkötését, hiszen ha nem így teszel, akkor senki másra nem számíthatsz a bajban, csak a saját erődre és megtakarításodra.

sagem.hu - A lakásbiztosítás valódi értéke